Ouvrir un compte bancaire professionnel aux États-Unis
Ouvrir un compte bancaire professionnel américain est une étape essentielle après la création de votre LLC ou C-Corp. Ce compte vous permet d'accepter les paiements de clients américains, d'accéder aux processeurs de paiement (Stripe, PayPal), et de séparer vos finances personnelles et professionnelles. Voici comment procéder en tant que non-résident.
Pourquoi un compte bancaire américain est indispensable
Accepter les paiements américains
De nombreux clients et plateformes américaines préfèrent ou exigent un compte bancaire US pour les paiements. Les virements ACH (équivalent des virements SEPA) sont gratuits et instantanés entre comptes américains, alors que les virements internationaux coûtent 25 USD à 50 USD et prennent 3 à 5 jours.
Accéder aux processeurs de paiement
Stripe, PayPal Business, Square et autres processeurs offrent de meilleures conditions avec un compte bancaire américain :
- Frais réduits : 2,9% + 0,30 USD (US) vs 3,4% + 0,35 USD (international)
- Virements gratuits : Transferts ACH vers votre compte US sans frais
- Délais plus courts : Fonds disponibles en 2 jours vs 5 à 7 jours
- Fonctionnalités complètes : Accès à tous les services (Stripe Connect, PayPal Payouts, etc.)
Crédibilité professionnelle
Un compte bancaire américain renforce votre crédibilité auprès des clients, fournisseurs et partenaires américains. Cela montre que vous êtes une entreprise établie et sérieuse, pas juste une entité offshore.
Séparation des finances
Un compte professionnel distinct est obligatoire pour maintenir la protection de responsabilité limitée de votre LLC. Mélanger finances personnelles et professionnelles peut entraîner le "piercing the corporate veil" et exposer vos biens personnels.
Documents requis pour les non-résidents
Les banques américaines exigent généralement :
- EIN (Employer Identification Number) : Numéro fiscal de votre société délivré par l'IRS
- Articles of Organization/Incorporation : Document de création de votre LLC ou C-Corp
- Operating Agreement ou Bylaws : Règlement intérieur de votre société
- Certificate of Good Standing : Attestation de l'État confirmant que votre société est en règle
- Passeport valide : De tous les signataires autorisés
- Justificatif de domicile : Facture récente (électricité, téléphone, relevé bancaire)
- Formulaire W-8BEN-E : Déclaration de statut fiscal pour non-résidents
Options pour ouvrir un compte à distance
1. Banques en ligne (recommandé pour débuter)
Mercury (⭐ Meilleur choix)
- Ouverture : 100% en ligne, sans déplacement
- Délai : 3 à 7 jours ouvrés
- Frais : 0 USD de frais mensuels, 0 USD de frais de tenue de compte
- Avantages : Interface moderne, intégrations (Stripe, QuickBooks), cartes virtuelles illimitées, virements ACH gratuits
- Inconvénients : Pas d'agences physiques, support uniquement par email/chat
- Accepte : LLC et C-Corp détenues par des non-résidents
Wise Business (anciennement TransferWise)
- Ouverture : En ligne, vérification vidéo possible
- Délai : 2 à 5 jours ouvrés
- Frais : 0 USD de frais mensuels, frais de change très compétitifs
- Avantages : Multi-devises (USD, EUR, GBP, etc.), virements internationaux bon marché, carte de débit Wise
- Inconvénients : Pas de chèques, limites sur certains types de transactions
- Idéal pour : Entreprises internationales avec clients dans plusieurs pays
Relay Financial
- Ouverture : En ligne, sans déplacement
- Délai : 5 à 10 jours ouvrés
- Frais : 0 USD de frais mensuels, 20 sous-comptes gratuits
- Avantages : Gestion de trésorerie avancée, cartes virtuelles, intégrations comptables
- Accepte : LLC et C-Corp, y compris non-résidents
2. Banques traditionnelles (visite requise)
Bank of America
- Ouverture : Visite en agence obligatoire (ou parfois par visioconférence)
- Frais : 16 USD/mois (exonération si solde > 5 000 USD)
- Avantages : Réseau national, services complets (chèques, dépôts, crédits), application mobile robuste
- Inconvénients : Processus long (2 à 4 semaines), exigences strictes pour non-résidents
Chase Business Banking
- Ouverture : Visite en agence obligatoire
- Frais : 15 USD/mois (exonération si solde > 2 000 USD ou 5 000 USD de transactions mensuelles)
- Avantages : Plus grande banque américaine, services premium, bonus d'ouverture fréquents
- Inconvénients : Difficile pour les non-résidents sans historique de crédit US
Wells Fargo Business Banking
- Ouverture : Visite en agence obligatoire
- Frais : 14 USD/mois (exonération si solde > 7 500 USD)
- Avantages : Présence nationale, services aux entreprises complets
- Inconvénients : Réputation ternie par scandales passés, processus bureaucratique
Processus d'ouverture étape par étape
Avec Mercury (exemple détaillé)
Étape 1 : Créer un compte Mercury
- Aller sur mercury.com et cliquer sur "Get Started"
- Entrer votre email professionnel et créer un mot de passe
- Sélectionner le type de société (LLC ou C-Corp)
Étape 2 : Fournir les informations de votre société
- Nom légal de la société
- EIN (numéro fiscal)
- État d'incorporation
- Adresse du siège social
- Secteur d'activité et description détaillée
- Site web (si disponible)
Étape 3 : Télécharger les documents
- Articles of Organization (PDF)
- Operating Agreement (PDF)
- EIN Confirmation Letter de l'IRS (PDF)
Étape 4 : Vérification d'identité
- Télécharger une photo de votre passeport
- Prendre un selfie pour vérification faciale
- Fournir votre adresse personnelle et justificatif
Étape 5 : Attendre l'approbation
- Mercury examine votre demande (3 à 7 jours)
- Vous recevez un email de confirmation
- Votre compte est activé et prêt à l'emploi
Difficultés courantes et solutions
❌ Problème 1 : Demande rejetée sans explication
Causes : Secteur d'activité à risque (crypto, cannabis, jeux d'argent), documents incomplets, incohérences dans les informations.
Solution : Contacter le support, clarifier votre activité, fournir des documents supplémentaires (business plan, contrats clients), essayer une autre banque.
❌ Problème 2 : Pas d'EIN = pas de compte
Cause : L'EIN est obligatoire pour ouvrir un compte professionnel. Les non-résidents doivent l'obtenir par fax ou courrier (4 à 6 semaines).
Solution : Anticiper et demander l'EIN dès la création de votre LLC. Utiliser un service d'accompagnement pour accélérer le processus.
❌ Problème 3 : Compte fermé après ouverture
Causes : Activité suspecte, transactions inhabituelles, non-respect des conditions d'utilisation.
Solution : Utiliser le compte de manière transparente, éviter les transactions vers des pays à risque, répondre rapidement aux demandes de la banque.
Alternatives si vous ne pouvez pas ouvrir de compte
Payoneer
Payoneer offre un compte de paiement américain (routing number + account number) sans être une vraie banque. Vous pouvez recevoir des paiements ACH et virements, mais les fonctionnalités sont limitées (pas de chèques, pas de dépôts en espèces). Frais : 29,95 USD/an.
Stripe Atlas Banking
Si vous créez votre société via Stripe Atlas (500 USD), vous avez accès à un compte bancaire Silicon Valley Bank ou Mercury. Taux d'acceptation élevé pour les startups technologiques.
Compte multi-devises (Wise, Revolut Business)
Ces comptes offrent des coordonnées bancaires américaines (routing + account number) mais ne sont pas des comptes bancaires américains à proprement parler. Ils conviennent pour recevoir des paiements mais peuvent poser problème avec certains processeurs de paiement.
Frais bancaires à prévoir
Banques en ligne (Mercury, Wise, Relay) :
- Frais mensuels : 0 USD
- Virements ACH sortants : 0 USD
- Virements internationaux : 10 USD à 25 USD
- Carte de débit : Gratuite
Banques traditionnelles (Bank of America, Chase) :
- Frais mensuels : 14 USD à 16 USD (exonération possible)
- Virements ACH sortants : 0 USD à 3 USD
- Virements internationaux : 35 USD à 50 USD
- Chèques : 50 USD à 100 USD (carnet de 100 chèques)
- Dépôts en espèces : Gratuits en agence
Conseils pour maintenir votre compte actif
- Activité régulière : Effectuez au moins 1 à 2 transactions par mois pour éviter la fermeture pour inactivité
- Solde minimum : Maintenez un solde de 500 USD à 1 000 USD pour éviter les frais
- Transparence : Répondez rapidement aux demandes de la banque (justificatifs de transactions, source de fonds)
- Conformité : Respectez les conditions d'utilisation, évitez les secteurs interdits (crypto, jeux d'argent)
- Mise à jour : Informez la banque de tout changement (adresse, signataires, activité)
Quelle banque choisir selon votre profil ?
✅ Mercury si :
- Vous êtes une startup tech ou SaaS
- Vous voulez une ouverture 100% en ligne
- Vous privilégiez une interface moderne et des intégrations
- Vous n'avez pas besoin d'agences physiques
✅ Wise Business si :
- Vous avez des clients dans plusieurs pays
- Vous faites beaucoup de virements internationaux
- Vous voulez gérer plusieurs devises (USD, EUR, GBP)
- Vous cherchez les frais de change les plus bas
✅ Bank of America si :
- Vous pouvez vous déplacer aux USA
- Vous avez besoin de services bancaires complets (chèques, dépôts)
- Vous prévoyez un crédit professionnel à terme
- Vous voulez une banque traditionnelle reconnue
💡 Conseil d'expert : Pour 90% des entrepreneurs étrangers, Mercury est le meilleur choix : ouverture rapide (1 semaine), 0 USD de frais, interface excellente et acceptation élevée des non-résidents. Commencez avec Mercury, puis ouvrez un compte dans une banque traditionnelle plus tard si vous en avez besoin (crédits, services avancés).